Man bezahlt einen Autokredit, einen Renovierungskredit und einen Revolvingkredit, der vor drei Jahren aufgenommen wurde. Drei Abbuchungen, drei verschiedene Daten, drei Zinssätze. Der Kontostand schwankt und die Übersicht über das Budget verschwindet bereits in der zweiten Monatshälfte. In dieser konkreten Situation kommt das Thema der Kreditumschuldung auf. Die Zusammenlegung seiner Kredite zu einem einzigen Darlehen kann den monatlichen Druck verringern, aber die Operation beinhaltet Parameter, die oft unterschätzt werden.
Bankenscore und Kreditumschuldung: Was sich seit dem Anstieg der Zinssätze geändert hat
Die meisten Artikel zu diesem Thema präsentieren die Umschuldung als Formalität. Die Realität vor Ort ist differenzierter. Seit dem Anstieg der Zinssätze haben mehrere Banken ihre internen Scoring-Raster verschärft, insbesondere wenn der Verschuldungsgrad nach der Umschuldung nahe der 35 %-Schwelle bleibt. Die Banque de France erinnert in ihrem Bulletin Nr. 249 vom November 2024 daran, dass die Einrichtungen die “nachhaltige Rückzahlungsfähigkeit” nach der Umstrukturierung nachweisen müssen.
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Ein Antrag, der die Dauer erheblich verlängert, ohne die Verschuldung signifikant zu reduzieren, wird mittlerweile häufiger abgelehnt. Bereits angespannte Profile mit mehreren Linien von revolvierenden Krediten und wenig Restersparnissen haben es schwerer als vor einigen Jahren.
Bevor man einen Antrag aufstellt, sollte man seinen aktuellen Verschuldungsgrad überprüfen und den realistischen Zinssatz nach der Umschuldung schätzen. Wenn die Differenz marginal ist, besteht die Gefahr, dass die Operation nicht zustande kommt. Wenn eine Kreditumschuldung abgelehnt wird, liegen die Gründe oft an diesen verschärften Bonitätskriterien.
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Gesamtkosten der Umschuldung: Die monatliche Rate sinkt, aber die Rechnung kann steigen
Man konzentriert sich fast immer auf die monatliche Rate. Das ist logisch: Der Wechsel von drei kumulierten Abbuchungen zu einer einzigen, niedrigeren, schafft sofortige Kaufkraft. Das Problem ist, dass die Senkung der monatlichen Rate hauptsächlich durch eine Verlängerung der Rückzahlungsdauer erreicht wird.
Ein Konsumkredit, der in vier Jahren zurückgezahlt wird, der in eine Umschuldung über zehn oder zwölf Jahre integriert wird, generiert zusätzliche Zinsen über die gesamte hinzugefügte Dauer. Hinzu kommen die Bearbeitungsgebühren des neuen Darlehens, mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen für die alten Kredite und die Kosten der neuen Kreditversicherung.
Die Kostenpunkte, die vor der Unterzeichnung überprüft werden sollten
- Die von den ursprünglichen Banken geforderten Vorfälligkeitsentschädigungen (IRA), die den gesetzlichen Höchstbetrag für ein noch relativ neues Immobilienkredit erreichen können
- Die Bearbeitungsgebühren, die von der Einrichtung, die alle laufenden Kredite übernimmt, erhoben werden, variieren von Institut zu Institut
- Die Kosten der Kreditversicherung über die neue Laufzeit, die oft höher sind als die Summe der ursprünglichen Versicherungen, wenn sich die Laufzeit erheblich verlängert
- Die Garantiegebühren (Hypothek oder Bürgschaft), wenn ein Immobilienkredit in die Umschuldung einbezogen wird
Die Gesamtkosten des neuen Kredits mit der Summe der Restkosten der alten Kredite zu vergleichen ist der einzige Weg, um festzustellen, ob die Operation tatsächlich vorteilhaft ist. Nur die monatliche Rate sagt nichts aus.
Auswirkungen der Umschuldung auf ein zukünftiges Immobilienprojekt
Über diesen Punkt wird selten gesprochen, und es ist ein häufiges blinder Fleck. Die Zusammenlegung seiner Verbraucherkredite kann theoretisch die Kreditfähigkeit für einen Immobilienkauf erhöhen. In der Praxis variieren die Rückmeldungen zu diesem Punkt.
Einige Banken betrachten eine schwere Umschuldung von Verbraucherkrediten, insbesondere wenn sie einen Teil von Bargeld beinhaltet, als ein Zeichen für ein fragiles finanzielles Verhalten. Eine Stabilisierung von 12 bis 24 Monaten nach der Umschuldung kann gefordert werden, bevor ein Immobilienkredit-Antrag geprüft wird. Auch wenn der Verschuldungsgrad auf dem Papier sinkt, berücksichtigt das Scoring auch den aktuellen Kontostand und die Art der umstrukturierten Schulden.
Wenn man plant, innerhalb des nächsten Jahres eine Immobilie zu kaufen, kann die Zusammenlegung seiner Verbraucherkredite das Projekt verzögern. In diesem Fall ist es besser, die kleinen Kredite direkt zu tilgen, auch wenn man dafür auf Ersparnisse zurückgreifen muss, als eine Umschuldung vorzunehmen, die Spuren im Bankprofil hinterlässt.
Welche Kredite einbeziehen und welche außerhalb der Umschuldung lassen
Es ist nicht immer sinnvoll, alles zusammenzulegen. Ein Immobilienkredit mit einem Zinssatz, der unter dem aktuellen Marktzins liegt, verliert seinen Vorteil, wenn er in eine Umschuldung zu einem höheren Zinssatz integriert wird. Ein Autokredit am Ende seiner Laufzeit, mit nur noch wenigen Raten, rechtfertigt nicht die Kosten, die mit seiner Integration verbunden sind.
Was man mit echtem Gewinn integriert
- Die revolvierenden Kredite mit hohen Zinssätzen, deren Zinsen stark auf das monatliche Budget drücken
- Die Privatkredite, die zu einem höheren Zinssatz als dem für die Umschuldung aufgenommen wurden
- Die wiederkehrenden Überziehungen, die in Kapital umgewandelt werden können, das unter stabileren Bedingungen zurückgezahlt wird
Ein Darlehen zu einem niedrigen Zinssatz außerhalb der Umschuldung zu behalten verhindert, dass man einen erlangten Vorteil verliert. Die Entscheidung erfolgt zeilenweise, nicht pauschal.
Eine Unterstützung durch einen Kreditvermittler in Anspruch nehmen, um den Antrag zu erstellen
Die Erstellung eines Antrags auf Kreditumschuldung erfordert das Sammeln der Tilgungspläne jedes Kredits, die Berechnung der IRA, den Vergleich der Angebote mehrerer Einrichtungen und die Verhandlung über den Zinssatz und die Versicherungsbedingungen. Man kann das alleine machen, aber die dafür erforderliche Zeit und Fachkenntnis treiben viele Kreditnehmer zu einem Vermittler.
Cafpi, ein Immobilienkreditvermittler, der im gesamten französischen Gebiet über mehr als 200 Agenturen präsent ist, ist auch bei der Kreditumschuldung und der Kreditversicherung tätig. Mit einem Netzwerk von über 100 Bankpartnern verhandelt Cafpi die Zinssätze und zentralisiert die Verfahren im Namen des Kreditnehmers.
Die Unterstützung ist individuell, mit einem dedizierten Experten, der jeden Schritt des Antragsprozesses begleitet, von der ersten Simulation bis zur Freigabe der Mittel. Die Beratungen sind sowohl in der Agentur als auch per Videokonferenz möglich, mit einem schnellen Rückruf nach der Einreichung eines Online-Formulars.
Die Kreditumschuldung bleibt ein relevantes Werkzeug, um ein unter Druck stehendes Budget zu entlasten, vorausgesetzt, man beschränkt sich nicht nur auf die Senkung der monatlichen Rate. Die Gesamtkosten über die Laufzeit, die Auswirkungen auf ein zukünftiges Immobilienprojekt und die Auswahl der einzubeziehenden Kredite sind drei Parameter, die bestimmen, ob die Operation dem Kreditnehmer tatsächlich zugutekommt oder ob sie das Problem nur verlagert.